Я постоянно залажу в кредитный лимит — это нормально? Инструкция Забороны по финансовой грамотности

В 2021 году Украина установила новый рекорд по кредитам в микрофинансовых организациях (МФО). Это конторы, которые выдают деньги под огромный процент, а когда им не платишь — натравливают на тебя коллекторов, которые не чураются угроз и шантажа. Журналистка Забороны Полина Вернигор поговорила о кредитах и накоплениях с независимой финансовой советницей Еленой Литвин. Рассказываем, стоит ли бояться кредитов, как планировать свой бюджет и куда инвестировать «свободные» деньги.

Постоянно приходится брать кредиты. Это нормально?

В целом кредиты — это полезный инструмент для достижения ваших целей. Если подходить к этому с умом, кредит не просто поможет вам купить жилье или открыть собственный бизнес, но и не загонит вас в долговую яму. Для этого в самом начале процесса следует тщательно изучить условия и сроки погашения кредита.

Но бывает, когда постоянные кредиты становятся ловушкой, из которой выбраться очень трудно. Если для того, чтобы прожить от зарплаты до зарплаты, вы залезаете в кредитный лимит на банковской карточке или берете заем, скорее всего, вы живете не соответственно своему уровню дохода. Проще говоря, ваши расходы превышают доходы.

В 2021 году украинцы взяли в долг только в микрокредитных организациях 49 миллиардов гривен — это рекордная сумма. Микрокредитные организации, считает Елена Литвин, популярны среди населения из-за того, что получить деньги там проще и быстрее — люди нечасто вникают в детали вроде процентной ставки или условий возврата.

Что лучше: кредитка с лимитом или кредит?

Потребительский кредит — это, как правило, небольшой кредит, который вы берете на какие-то нужды — например, на покупку дорогой бытовой техники. Его преимущество в том, что вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц. Это дает ощущение безопасности.

Кредитно-дебетовая карта — более гибкий вариант. В этом случае у вас фактически ежемесячно есть дополнительные деньги на карточке, которые вы можете тратить. Это выгодно, когда вам не хватает денег до зарплаты или возникли какие-то непредсказуемые расходы. Если ваша зарплата будет покрывать потраченные кредитные средства, платить дополнительно процент в большинстве случаев не придется (разве что комиссию за списание кредитных средств, а иногда и за пополнение). Но есть и риск: кредитка требует большего внимания к своему бюджету и дает ложное ощущение, что у вас есть больше средств, чем на самом деле.

1 сентября 2020 года вступило в силу постановление Нацбанка Украины, которое обязывает банки, финансовые учреждения и тому подобное четко освещать сумму кредита, процент, плату за услуги и все остальное, что клиент должен платить. Когда вы оформляете кредит в банке, вам выдают документ, где все это прописано. В случае с кредитной карточкой этого договора у вас на руках чаще всего нет, а если и есть, то банк может в любой момент изменить условия. И вас необязательно лично об этом уведомят — это может быть просто публикация информации на сайте банка. С кредитом такого не бывает: вы берете его на определенных условиях, которые чаще всего не могут меняться, пока договор действует.

Когда вы оформляете зарплатную, пенсионную или стипендиальную карту, большинство учреждений предлагают выбрать кредитно-дебетовую. В этом типе карт автоматически заложен кредитный лимит. Большинству клиентов, которые хотят закрыть этот кредитный лимит, в банках советуют сделать это самостоятельно. Это, говорит Елена Литвин, рассчитано на то, что вы либо забудете, либо не найдете, как это сделать.

Но в целом финансовые консультанты советуют иметь кредитно-дебетовую карту и даже «разгонять» ее для финансовой подушки безопасности. «Разгонять» ее нужно, беря в кредит небольшие суммы (по паре тысяч) и возвращая их за неделю-две. Так банк будет видеть, что вы добросовестный заемщик, и может увеличить сумму кредитного лимита.

Также экспертка советует проверять себя в Украинском бюро кредитных историй. Там можно раз в год сделать бесплатный запрос относительно себя и проконтролировать, не взял ли кто-то на вас кредит и вообще насколько надежным вас видят банки.

А как насчет рассрочек?

Рассрочки — классный инструмент для крупных покупок. Они работают как кредит, но под значительно меньший процент или вообще за единовременную комиссию. Но и здесь есть подводные камни.

«Беспроцентная рассрочка существует, но банки хотят зарабатывать. Зачем кому-то просто так давать вам деньги? Во-первых, проверьте цену вашего товара на других сайтах — если она ниже, чем в магазине, который предлагает беспроцентную рассрочку, то банк уже включил проценты в цену товара от магазина. Во-вторых, с вас могут взимать комиссию — она может быть разовая, а может быть за каждое пополнение кредитки. Также может добавляться страхование товара или покупателя», — говорит Елена Литвин.

При оформлении рассрочки на вас часто возлагается имущественное обязательство. В качестве залога выступает сам товар. То есть если вы, скажем, выплатили половину его стоимости, а потом потеряли работу и не можете больше платить ежемесячно, у вас могут забрать товар без возврата внесенной суммы. Поэтому эти условия лучше узнавать наперед.

Крупные кредиты: как правильно их брать и как потом выплачивать?

Самое главное правило — брать его в банках, а не в микрофинансовых организациях. МФО часто не обеспечивают прозрачность условий, и процент по кредиту там значительно выше, чем в банках. Обычно МФО не выдают большие суммы. Из-за того, что оформлять кредит там просто и быстро, люди часто занимают деньги в нескольких различных организациях. В этом случае долг будет расти в геометрической прогрессии. Если вы не платите вовремя, то МФО подключают агрессивных коллекторов.

В банках все четко и прозрачно. Если мы говорим о большом кредите, например на жилье, то процентная ставка в Украине (от 9,5%) обычно не столь низкая, как в Европе (от 2%). Есть также государственные программы, но их в любой момент могут закрыть, поэтому надо быть осторожным. Выплачивать такие крупные кредиты вполне реально, но есть несколько правил.

«Вы должны просчитать все так, чтобы ежемесячно расходы по кредитному договору (тело и проценты) не превышали 50% всех ваших расходов. Лучше чтобы это было в районе 20–30%. Потому что это может превратиться для вас в финансовое бремя, особенно когда отсутствует финансовая подушка безопасности. Необходимо реально оценивать свои силы. В то же время надо накопить сначала на первый взнос — чем он будет больше, тем более надежным заемщиком вы будете выглядеть в глазах сотрудников банков. Соответственно, тем выгоднее будут для вас условия», — говорит Литвин.

Если брать в рассрочку автомобиль, кроме самой стоимости машины вам необходимо учесть и дополнительные услуги, без которых вам просто откажут в покупке. Мы говорим о таких видах страхования, как гражданка и КАСКО. Гражданка и так обязательна, однако КАСКО (страхование авто от непредсказуемых событий) в данной ситуации тоже станет обязательным, но стоимость будет выше примерно вдвое, поскольку автомобиль в залоге банка.

«Если есть непреодолимое желание или необходимость приобрести авто в кредит из салона, вы должны понимать, что там сидят финансовые посредники, которые также зарабатывают и предоставляют не всегда выгодные для вас условия. Советую сразу исследовать пункты предложенных договоров — как банковских, так и страховых. Стандартная схема погашения кредита на этапе согласования, оформления страхования на год-два в автосалоне, а потом переоформления в других страховых компаниях на более выгодных условиях, как подтверждает моя практика, позволяла сэкономить для клиента от 5 до 15 тысяч гривен», — отмечает финансовая советница.

Как накопить на мечту без кредитов?

Никаких инсайтов здесь нет, говорит Елена Литвин, потому что у нас есть два варианта: либо уменьшить расходы, либо увеличить доходы. Но что делать, если сокращать уже некуда? Вам может так только казаться.

Распишите все ежемесячные траты: налоги, здоровье (например, медосмотры, лекарства, анализы, посещение психотерапевта и т. д.), коммуникации (пополнение мобильного счета, оплата интернета, кабельного телевидения, стриминговых сервисов и т. д.), еду, проезд, коммуналку и аренду жилья, привычки (спортзал, хобби, сигареты, посиделки с друзьями, билеты в кино и тому подобное).

Реальные цифры на бумаге очень отрезвляют. Все пункты расставьте последовательно — от наиболее до наименее важного. Когда вы посчитаете, сколько вы тратите на такси, доставку еды или сигареты, то найдете, где можно сэкономить. Менять привычный образ жизни непросто. Но, возможно, вас утешит мысль о том, что жизнь без кредитов гораздо приятнее, чем без курения.

Если вы уже более или менее стоите на ногах в финансовом плане, то есть смысл задуматься о пассивном доходе. Сегодня в Украине есть немало возможностей для инвестиций: банки, страховые компании, инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды, ценные бумаги, государственные облигации, криптовалюты и тому подобное. Даже коллекционирование — это также инвестиционный проект.

«Как финансовый консультант должна вас предостеречь. Сейчас есть много людей, которые называют себя финконсультантами, советниками по инвестициям и тому подобное. Они стремятся продать вам свой конкретный продукт, который не всегда будет для вас выгодным. Если вы разбираетесь в какой-то отрасли, то можете смело инвестировать туда. Но если нет, то лучше наймите универсального специалиста, который будет заинтересован именно в вашем благосостоянии», — считает экспертка.

Какой вид инвестиций выбрать — зависит от количества «свободных» денег, цели, сроков, рисков, на которые вы готовы пойти, и тому подобное. Например, инвестиции в акции компаний или криптовалюту сопряжены с большим риском, поэтому лучше не вкладывать туда много.

Банковский депозит является самым простым инвестиционным инструментом и одним из самых безопасных. Как и любую инвестицию, депозит необходимо открывать под конкретные цели и на конкретный срок (3-6-12 мес.). Однако не каждый банк будет иметь необходимый вам перечень продуктов, поэтому придется попотеть, чтобы найти хорошее предложение. Но есть единственное неизменное в банковских депозитах — они защищены Фондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) (кроме «Ощадбанка» — гарантируется государством). Если банк станет неплатежеспособным или ликвидируется, Фонд вернет вам сумму вклада вместе с процентами объемом до 200 тысяч гривен. Ваше право иметь депозиты в нескольких банках одновременно и получить обратно сумму до 200 тысяч гривен будет обеспечено в каждом из них.

«Инвестировать нужно только «свободные» средства — те, которые не повлияют существенно на другие важные отрасли вашей жизни. В рисковые инвестиции лучше не вкладывать более 10% вашего инвестиционного потенциала. Всегда задавайте себе вопрос, готовы ли вы потерять эти деньги», — советует Литвин.

Деньги лучше хранить в разных местах и в разной валюте, уверена экспертка. Определенная часть денег должна быть дома, другая — в банках на разных счетах, на разные сроки и в разных валютах.

«Следите за учетной ставкой Нацбанка. Она будет показательной — чем она ниже, тем лучше ситуация в экономике страны и тем ниже будут проценты на депозитах и по кредитам. Это поможет выбрать безопасные инструменты для инвестиции и наиболее выгодные условия».